原標(biāo)題：山東有望迎保險(xiǎn)版"以房養(yǎng)老" 濟(jì)青列入全國(guó)試點(diǎn)

　　山東有望迎來(lái)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。近日,山東省政府常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提出,將鼓勵(lì)開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),引起社會(huì)關(guān)注。這是時(shí)隔四年,山東省重提保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老解決方案。而從去年開始,濟(jì)南、青島就已經(jīng)列入全國(guó)試點(diǎn)范圍,但進(jìn)展緩慢。

　　以房養(yǎng)老

　　每月能領(lǐng)多少錢

　　近日,山東省政府常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提到,將鼓勵(lì)開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),引起社會(huì)關(guān)注。

　　所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,又被稱為保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”,是一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在國(guó)外,以房養(yǎng)老已經(jīng)是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,但在國(guó)內(nèi)這種做法仍處于剛剛起步的階段,對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還屬于新鮮事物。

　　通俗講,保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”就是老年人將房子抵押給保險(xiǎn)公司,然后從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。至于房子,生前歸老年人使用或出租,老年人身故后房子處置權(quán)歸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在扣除償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后,將剩下的錢交給遺產(chǎn)繼承人。簡(jiǎn)單一句話,“你留下房子,保險(xiǎn)公司給支付養(yǎng)老金”。

　　根據(jù)國(guó)內(nèi)首款反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品,參與的人群限定在年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。投保時(shí)雙方根據(jù)房屋情況、預(yù)期增值,老年人平均壽命等約定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額。保單生效后,保險(xiǎn)公司按月向老人給付基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額(需扣除部分管理費(fèi)用)。與普通的人身險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期相比,以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)定的猶豫期達(dá)到了30天。此間若反悔,可以提出解除合同。

　　參與保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”,到底每月可領(lǐng)多少養(yǎng)老金?上述產(chǎn)品費(fèi)率表顯示,當(dāng)延期年金無(wú)身故和退保利益時(shí),以每100萬(wàn)有效保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算,一個(gè)投保年齡為60歲的男性,延期年金交費(fèi)年度數(shù)為26年,延期年金年交保費(fèi)2544元,扣除延期年金和相關(guān)費(fèi)用后投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。

　　據(jù)了解,延期年金交費(fèi)年度數(shù)26年是估算的被保人未來(lái)生存時(shí)間。也就是說(shuō)當(dāng)一位60歲的男性來(lái)投保“以房養(yǎng)老”,評(píng)估的有效保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn),每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元,直到86歲;活過(guò)86歲之后,怎么辦?按照保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì),86歲前繳納的延期年金用以抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),使該老人仍能以同樣的的標(biāo)準(zhǔn)(2514元/月)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。

　　從費(fèi)率表中我們也可以看出,年紀(jì)越大的老人,去辦理以房養(yǎng)老,獲得的錢會(huì)越多,相應(yīng)應(yīng)扣除的保費(fèi)也越高。例如,100萬(wàn)元的房產(chǎn),70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元,比60歲的老人每月大概均多出1200元。

　　青島尚未開展試點(diǎn)工作

　　事實(shí)上,山東保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的政策何時(shí)從文件層面落地,還是一個(gè)未知數(shù)。其實(shí)早在2013年,山東省政府下發(fā)的《關(guān)于加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》就曾提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。”

　　國(guó)內(nèi)其他地區(qū)的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”探索始于2014年7月。當(dāng)時(shí),北京、上海、廣州、武漢率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)期為兩年。2016年,試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市。上述四省中,每省開展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè)。

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